Lainojen yhdistäminen kumppanin kanssa

Lainojen yhdistäminen esimerkiksi kumppanin kanssa voi olla taloudellisesti viisas päätös. Yhdellä isommalla yhteislainalla voi laskea lainakorkoja ja säästää rahaa joka kuukausi. Yhteishakijan kanssa olette yhteisvastuullisesti vastuussa lainasta ja voitte saada paremmat ehdot. Voitte käyttää uutta yhteislainaa toisen tai molempien vanhojen luottojen maksamiseen.

Voiko puolisoiden lainat yhdistää yhdistelylainalla?

Puolisoiden erillisiä lainoja voi olla mahdollista yhdistää samalla yhdistelylainalla. Käytännöt kuitenkin vaihtelevat pankkien ja luotonmyöntäjien välillä, eikä jokainen luotonantaja välttämättä hyväksy molempien hakijoiden henkilökohtaisia lainoja maksettavaksi yhdellä uudella lainalla.

Siksi lainahakemus kannattaa kilpailuttaa esimerkiksi Fuusiolainan kautta. Me avustamme lainan kilpailuttamisessa välittämällä hakemuksen eri pankeille kilpailutettavaksi.

Kun haette lainaa yhdessä, hakemuksella on tavallisesti päähakija ja yhteishakija eli rinnakkaishakija. Luotonantaja arvioi molempien hakijoiden tulot, menot, nykyiset velat, luottotiedot ja kokonaismaksukyvyn.

Hakemukselle kannattaa ilmoittaa huolellisesti kaikki siinä pyydetyt tiedot nykyisistä lainoista ja luotoista. Luotonantajat tarkistavat hakijoiden luottoja myös positiivisesta luottotietorekisteristä, joten hakemuksen tietojen tulee vastata todellista lainatilannetta.

Uudella yhdistelylainalla voidaan luotonantajan käytännöistä riippuen maksaa joko toisen hakijan tai molempien hakijoiden vanhoja vakuudettomia luottoja. Saadusta lainatarjouksesta tulee aina tarkistaa, mitkä lainat voidaan yhdistää ja miten vanhojen luottojen takaisinmaksu käytännössä hoidetaan.

Kilpailuttamalla mahdollisuutenne saada toiveiden mukainen yhteinen yhdistelylaina paranevat. Eri pankeilla on erilaiset käytännöt ja lainahakemukset – eikä yhteisen lainan kriteerit ole kaikkialla samat. Kun kilpailutatte vaihtoehdot, saatte yhdellä hakemuksella kartoitettua tilanteen eri pankeista ja luotonmyöntäjiltä.

Valitse lainalle yhteishakija jo hakuvaiheessa

Oleellista yhteisessä lainassa on valita yhteishakija jo lainahakemusvaiheessa. Yhteishakija, rinnakkaishakija tai yhteinen hakija on lainalla yhteisvastuullinen lainanhakija. Se tarkoittaa, että olette kumpikin samalla tavalla vastuussa lainan takaisinmaksusta, ja voitte yhdessä päättää kumpi maksaa kuukausierän tai miten jaottelette sen maksun.

Yhteishakija voi vahvistaa hakemusta etenkin silloin, kun haettava lainasumma on suuri tai yhden hakijan tulot eivät yksin riitä pankin arvion perusteella. Kahden hakijan tulot voivat parantaa mahdollisuuksia saada yhdistelylainatarjous, mutta samalla pankki huomioi myös kummankin nykyiset velat, menot ja muut taloudelliset sitoumukset.

Yhteishakija on yhteisvastuussa koko lainasta. Voitte keskenänne sopia, kumpi maksaa kuukausierän tai miten jaatte maksut, mutta keskinäinen sopimus ei rajoita pankin oikeutta vaatia maksua kummalta tahansa lainasopimukseen merkityltä hakijalta.

Jos yhdistelylainalla maksetaan vain toisen henkilön vanhoja lainoja, myös yhteishakija vastaa silti uuden lainan takaisinmaksusta kokonaisuudessaan. Yhteinen laina kannattaa siksi ottaa vain silloin, kun molemmat tuntevat yhdistettävät velat, hyväksyvät lainan ehdot ja ovat sitoutuneita takaisinmaksuun.

Kilpailuttaminen parantaa mahdollisuuksia löytää sopiva yhdistelylaina

Puolisoiden lainojen yhdistämisessä kilpailuttaminen on erityisen tärkeää, sillä pankkien käytännöt poikkeavat toisistaan. Yksi luotonantaja voi hyväksyä vain päähakijan lainojen yhdistämisen, kun taas toinen voi olla valmis huomioimaan myös yhteishakijan erilliset luotot.

Kilpailuttamalla lainahakemuksen useampi pankki ja luotonmyöntäjä saa mahdollisuuden arvioida tilanteenne. Tämä voi parantaa mahdollisuuksia löytää tarjous, jolla voidaan yhdistää suurempi osa kotitalouden nykyisistä vakuudettomista lainoista ja luotoista.

Fuusiolainan kautta voitte kilpailuttaa yhdistelylainaa yhdellä hakemuksella jopa yli 20 pankilta ja luotonmyöntäjältä. Kilpailutus on maksuton, eikä hakemuksen lähettäminen sido hyväksymään saamaanne tarjousta.

Kilpailutus ei takaa lainan saamista tai sitä, että molempien hakijoiden kaikki velat voidaan yhdistää. Se antaa kuitenkin useammalle luotonantajalle mahdollisuuden tehdä yksilöllisen arvion tilanteestanne ja tarjota omien ehtojensa mukaisen ratkaisun.

Saatuja tarjouksia vertaillessa kannattaa tarkistaa ainakin:

• mitkä nykyiset lainat tarjouksella voidaan maksaa pois
• kuinka suuri lainasumma on myönnetty
• lainan todellinen vuosikorko ja muut kulut
• uusi kuukausierä ja laina-aika
• takaisin maksettava kokonaismäärä
• maksaako luotonantaja vanhat lainat suoraan vai hoidatteko maksamisen itse

Paras tarjous ei välttämättä ole se, jossa kuukausierä on kaikkein pienin. Valitkaa laina vain, jos se parantaa lainatilannettanne myös korkojen, kulujen tai takaisinmaksun selkeyden näkökulmasta.

Asuntolainojen yhdistäminen hoidetaan pankin kautta

Asuntolainoja ei voi yhdistää Fuusiolainan kautta kilpailutettavalla vakuudettomalla yhdistelylainalla. Asuntolaina on vakuudellinen laina, jossa asunto tai muu omaisuus toimii lainan vakuutena.

Jos sinulla ja puolisollasi on erilliset asuntolainat, voitte kysyä pankilta mahdollisuutta korvata ne yhdellä yhteisellä asuntolainalla. Asuntolainan voi myös kilpailuttaa ja siirtää toiseen pankkiin tekemällä uuden asuntolainahakemuksen.

Pankki arvioi hakemuksen yhteydessä molempien hakijoiden tulot, menot, nykyiset velat ja käytettävissä olevat vakuudet. Tarjouksista kannattaa vertailla lainamarginaalin lisäksi viitekorkoa, todellista vuosikorkoa, järjestelykuluja ja maksettavaa kokonaismäärää.

Fuusiolainan avulla voitte kilpailuttaa asuntolainasta erillään olevia vakuudettomia kulutusluottoja, luottokorttivelkoja ja osamaksuja. Asuntolainan kilpailuttamisesta tai yhdistämisestä tulee neuvotella suoraan asuntolainoja tarjoavien pankkien kanssa.