Vakuudeton vai vakuudellinen yhdistelylaina?

Katso tärkeimmät erot taulukosta

Yhdistelylaina on yhdistelylaina, vaikka voissa paistaisi. Sen muoto ja periaate pysyy siis samana riippumatta siitä, onko kyseessä vakuudeton vai vakuudellinen versio. Sen sijaan eroja on lainojen korkotasoissa, hakuprosesseissa, summissa, takaisinmaksuajoissa sekä tietenkin siinä, tarvitaanko vakuuksia vaiko ei.

Näet tarkemmat eroavaisuudet vakuudettoman ja vakuudellisen yhdistelylainan välillä alla sijaitsevasta taulukosta.

	Vakuudellinen	Vakuudeton
Tarvitaanko vakuuksia?	Kyllä	Ei
Korkotaso	Yleensä matala (2–6 %)	Korkeampi (8–20 %)
Hakuprosessin nopeus	Hidas, vaatii selvityksiä	Nopea, hoituu minuuteissa verkossa
Lainasummat	Teoriassa ei ylärajaa	Jopa 70 000 euroon saakka
Takaisinmaksuaika	Halutessasi pidempi, jopa 40 vuotta	Lyhyempi, yleensä 1–20 vuotta

Vakuudeton yhdistelylaina on helpoin vaihtoehto

Kumpi kannattaa valita, jos toiveissa on hoitaa lainojen yhdistäminen nopeasti: vakuudeton vai vakuudellinen yhdistelylaina? Ehdottomasti suoraviivaisin ja simppelein vaihtoehto on vakuudeton versio.

Vakuudeton yhdistelylaina ei edellytä sinulta minkäänlaista vakuutta eli panttia vastineeksi lainasta. Tällöin hakuprosessi sekä itse lainan saaminen on erittäin nopeaa ja mutkatonta, ja parhaimmillaan pääset maksamaan edelliset luottosi pois minuuteissa.

Vauhdilla ja vaivattomuudella on hintansa

Koska vakuutta ei vakuudettomassa yhdistelylainassa ole, on riski pankin tai rahoituslaitoksen silmissä suurempi. Suurempi riski näkyy siten, että luoton korot ovat korkeammat, mikä totta kai rokottaa kukkaroasi.

Siinä missä vakuudelliseen lainaan voi saada 2–6 prosentin koron, joutuu vakuudettomasta pulittamaan hyvin usein 10–20 prosentin korkoa. Lisäksi mukana voi olla muitakin kuluja, kuten kuukausittaisia tilinhoitomaksuja ja laskutuslisiä.

Näin vakuudettoman yhdistelylainan hakeminen toimii käytännössä

Tässä simppeli step-by-step -tyylinen ohje siitä, miten vakuudettoman yhdistelylainan hakeminen hoituu:

1. Alkutilanne: Maksat pois remonttilainaa, kulutusluottoa ja luottokorttivelkaa. Haluat yhdistää ne nopeasti yhdeksi lainakokonaisuudeksi.
2. Hakemuksen täyttäminen: Täytät lainahakemukseen tarvittavat tiedot ja haet vakuudetonta yhdistelylainaa. Tämä on järkevintä hoitaa Fuusiolainan tyylisen kilpailutuspalvelun kautta, koska pääset kilpailuttamaan yhdellä hakemuksella kymmeniä lainantarjoajia.
3. Tarjousten vastaanotto: Lainatarjouksia alkaa kilahtamaan sähköpostiisi muutamissa minuuteissa. Prosessi etenee varsin vauhdikkaasti, koska tässä kohtaa ei tarvitse huolehtia esimerkiksi omaisuuden arvioinnista tai vakuusarvon selvittelystä.
4. Vertailu, valinta ja lyhennys: Valitset ja hyväksyt halvimman, kannattavimman ja tilanteeseesi parhaiten sopivan lainatarjouksen. Sitten pääsetkin jo hoitamaan vanhat lainat pois ja keskittymään uuden, vakuudettomuudestaan huolimatta aiempaan tilanteeseen verrattuna edullisemman luoton lyhentämiseen.

Voit saada vakuudetonta yhdistelylainaa pankista tai muulta lainaa myöntävältä luotonmyöntäjältä. Kilpailuttamalla selvität helposti halvimman vaihtoehdon.

Vakuudeton yhdistelylaina edullisemmaksi rinnakkaishakijalla

Lähtökohtaisesti lainojen yhdistäminen ilman vakuuksia on kalliimpaa kuin vakuuksien kanssa. Korkotasoa voi kuitenkin hieman madaltaa ja lainasummaa korottaa hyödyntämällä rinnakkaishakijaa.

Kun mukana on rinnakkaishakija, vastaa lainasta yhden henkilön sijasta kaksi. Jos et itse syystä taikka toisesta pysty maksamaan lainaa takaisin, ottaa toinen henkilö sen kontolleen hoidettavaksi. Voitte myös maksaa lainaa takaisin 50/50 tai miten ikinä haluattekaan. 

Riski on joka tapauksessa tällöin lainantarjoajan näkövinkkelistä pienempi ja siksi ehdotkin ovat usein paremmat.

Yhteishakijaksi ei kelpaa ihan kuka tahansa, sillä häntä koskevat ihan samat vaatimukset kuin lainan “päähakijaakin”. Useimmiten kriteerit ovat seuraavanlaiset:

• Vähintään 20 vuoden ikä
• Säännölliset tulot
• Puhtaat luottotiedot
• Kotimainen henkilötunnus

Rinnakkaishakijan hyödyntäminen ei hidasta mitenkään merkittävällä tavalla lainaprosessia, eli vakuudeton yhdistelylaina pysyy edelleen nopeana vaihtoehtona.

Vakuudellinen yhdistelylaina on usein koroltaan halvin

Vakuudeton laina loistaa nopeudellaan, vakuudellinen hinnallaan. 

Vakuudellista yhdistelylainaa ei saa samalla vauhdilla kuin vakuudetonta, mutta se on koroiltaan ja muilta kustannuksiltaan edullisempi vaihtoehto. Näin säästät pitkässä juoksussa merkittäviä summia rahaa, jotka voit sitten käyttää elämän muihin osa-alueisiin.

Jotta vakuudellista yhdistelylainaa voi hakea, pitää omasta takaa löytyä tietenkin vakuuksia.

Mitä voi käyttää yhdistelylainan vakuutena?

Vakuudellisen yhdistelylainan hakeminen ja saaminen edellyttää vakuuksien hyödyntämistä. Hyvin tyypillisiä esimerkkejä vakuuksista ovat:

• Omistusasunto tai muu kiinteistö (esim. sijoitusasunto)
• Metsäomistukset
• Arvoesineet (esim. taide, laatukello ja kulta)
• Rahastosijoitukset ja osakkeet

Pankeista esimerkiksi Nordea listaa omistusasunnon, mökin tai metsätontin esimerkkeinä. Eri pankit saattavat käsitellä erilaisia omaisuuseriä eri tavalla. Jollekin iso ja hajautettu osakesalkku kelpaa helposti, mutta toiselle välttämättä ei.

Ideana on, että asetat vaikkapa omistusasuntosi pantiksi lainan takaisinmaksua vastaan. Jos et syystä taikka toisesta selviä lainasta sovitusti, voi lainanmyöntäjä vaatia vakuuden ulosmittausta ja saada sitä kautta varojaan kotiinpäin.

Vakuuden arvo suhteutetaan aina haettavaan lainaan. Esimerkiksi 2 000 euron sijoitussalkku ei siis kelpaa / riitä vakuudeksi, jos olet hakemassa vaikkapa 60 000 euron yhdistelylainaa.

Vakuudellinen yhdistelylaina voi joissain tapauksissa olla helpompi saada kuin vakuudeton. Jos et siis meinaa saada yhdistelylainaa, voit kokeilla myös vakuudellista vaihtoehtoa pankista.

Näin vakuudellisen yhdistelylainan hakeminen toimii käytännössä

Tässä puolestaan ohjeet siihen, miten haet vakuudellista yhdistelylainaa:

1. Alkutilanteen kartoitus: Sinulta löytyy muutama kulutusluotto ja luottokorttivelkaa, jotka haluat yhdistää yhdeksi edullisemmaksi yhdistelylainaksi. Sinulta löytyy myös vakuutta, tässä tapauksessa kokonaan maksettu omistusasunto.
2. Hakemuksen täyttäminen: Seuraavaksi on vuorossa lainahakemuksen täyttäminen. Perustietojen lisäksi sinun pitää ilmoittaa hakemukselle käyttämäsi vakuus.
3. Vakuuden arviointi: Ennen kuin hakemuksesi hyväksytään, arvioi luotonmyöntäjä vakuutesi arvon ja sitä kautta riittävyyden. Jos asuntosi markkina-arvo on esimerkiksi 200 000 euroa, voi pankki laskea sille vakuusarvoksi 140 000 euroa*.
4. Lainan myöntäminen: Mikäli vakuutesi arvioidaan riittäväksi haettuun lainasummaan nähden, sinulle myönnetään vakuudellinen yhdistelylaina. Sitten pääset hoitamaan velkoja pois ja ottamaan talouttasi paremmin haltuun.

Mikäli vakuus ei riitä, voi pankki pyytää sinulta lisää vakuuksia, tarjota pienempää lainaa tai vaihtaa lainatarjouksen vakuudettomaan versioon.

*Asunnoissa ja kiinteistöissä vakuusarvo on yleensä 60–80 % markkina-arvosta. Sijoituksissa sama lukema on 50–70 %, metsäomistuksissa 40–60 % ja arvoesineissä puolestaan 0–30 %.

Miksi vakuuksia kannattaa hyödyntää? – Esimerkkilaskelma

Joku saattaa ajatella, ettei muutaman prosenttiyksikön takia kannata lähteä hakemaan hitaampaa vakuudellista lainaa, vaan järkevämpää on napata mukaan nopea vakuudeton laina siitäkin huolimatta, että lainasumma on suuri. 

Todellisuus on kuitenkin se, että vakuuksilla ja sitä kautta korkotasolla on jopa tuhansien eurojen vaikutus lainan kokonaishintaan. Vakuuksien hyödyntämistä kannattaa siis oikeasti harkita, jos vain sellaisia löytyy.

Tässä esimerkki asian havainnollistamiseksi:

	Vakuudeton	Vakuudellinen
Lainasumma	15 000 €	15 000 €
Korko	12 %	4 %
Tilinhoitomaksu	5 €/kk	0 €
Maksuaika	5 vuotta (60 kk)	5 vuotta (60 kk)
Kuukausierä	334 €	276 €
Kokonaiskustannus	20 040 €	16 560 €
Erotus vakuudellisen hyväksi 3 480 €

Eri tilanteisiin erilaiset vaihtoehdot

Vaikka vakuudeton yhdistelylaina on vakuudellista kalliimpi, ei sitä kannata kokonaan laiminlyödä, koska molemmilla on omat aikansa ja paikkansa.

Jos esimerkiksi nuori aikuinen haluaa yhdistää osamaksusopimuksensa ja luottokorttivelkansa, on vakuudeton vaihtoehto parempi – tai merkittävän omaisuuden ja suurien säännöllisten tulojen puuttuessa ainoa. 

Vastaavasti omistusasunnossa asuvalle perheelle, joka haluaa säästöjä ja selkeyttä hetkellisesti heikossa hapessa olleeseen taloudelliseen tilanteeseensa, vakuudellinen yhdistelylaina on järkevämpi valinta. Tässäkin toki ehtona on se, että lainoja on kertynyt oikeasti suuria summia, koska muutamiin tuhansiin euroihin vakuutta ei voi hyödyntää.

Esimerkiksi Nordealla vakuudellista lainaa saa vasta siinä vaiheessa, kun haettava summa on vähintään 15 000 euroa. Mitään varsinaista kattoa sille ei ole asetettu, kun taas vakuudetonta yhdistelylainaa saa maksimissaan 50 000 euroon asti.

Elämäntilanteita on monenlaisia – niin on onneksi lainojakin.