Sopiva maksuaika lainalle – Varo ylipitkää laina-aikaa
Ylipitkä laina-aika nostattaa lainan kokonaiskustannuksia, hidastaa lainapääoman lyhentämistä ja tulee pitkässä juoksussa kalliiksi. Miten sopiva maksuaika lainalle voidaan määritellä, ja mitä lainanhakijan kannattaa ehdottomasti tietää lainamarkkinoista?
Pitkä maksuaika on susi lampaan vaatteissa
Pitkä maksuaika on erityisesti kalliimmissa vakuudettomissa lainoissa hämäävä. Esimerkiksi varsin tyypillisellä 10 % korolla varustettu yhdistelylaina saadaan näyttämään kuukausierältään halpana, kun laina-aikaa pidennetään jopa 15 vuoteen saakka. Samalla nousee kuitenkin kulut, kun 10 % korkoa maksetaan joka ikinen vuosi, ja lainan lyhennys on hidasta.
Toki maksuaikaa usein myös tarvitaan. Jos taloustilanne on sellainen, että kovin lyhyellä maksuajalla ei voi maksaa lainojaan pois, on selvä, että pidempää maksuaikaa tarvitaan.
Miten määritetään sopiva laina-aika lainalle?
Sopivan laina-ajan määrittäminen onkin monimutkaisempi ja monisyisempi asia. Lähtökohtaisesti suosittelemme ottamaan mahdollisimman lyhyen laina-ajan, jolla lainan kuukausierä pysyy kuitenkin sopivana ja helposti maksettavana. Lainakulujen ei tulisi viedä liian suurta osaa kuukausibudjetistasi.
Toisaalta, koska voit aina lyhentää lainaa myös aikataulua nopeammin, voi pidemmänkin laina-ajan ottaminen joustavuuden nimissä olla järkevää. Tällöin kannattaa kuitenkin aina ehdottomasti tehdä lisälyhennyksiä lainaan aina, kun se on mahdollista.
Jos saisit lainallesi poikkeuksellisen hyvän koron – vaikka vakuuksien kanssa – voi pidempikin laina-aika olla itse asiassa lopulta järkevä. Jos löydät rahoillesi korkoa parempaa tuottoa muualta, voi pitkäkin maksuaika olla hyvä. Tämä tulee yleensä kyseeseen erityisesti opintolainan ja asuntolainan osalta.
Yksi nyrkkisääntö on laskea, että kuukausierä ei saisi ylittää 20-30 % käytettävissä olevista nettotuloista. Tähän vaikuttaa oleellisesti sekä lainan korko että laina-aika.
Maksuaikaa voi lyhentää myös maksamalla lainaa omaehtoisesti pois
Suomessa lainanottajan puolella on myös lainsäädäntö – ainakin, mitä tulee lainan ennenaikaiseen maksamiseen.
Vaikka olisit aiemmin sitoutunut varsin pitkään laina-aikaan, voit aina lyhentää lainaa myös suunnitelmaa nopeammin. Pankilla ei ole oikeutta periä perusteetta lisäkuluja siitä, että maksatkin lainaa aluksi sovittua nopeammin pois.
Lainan lisälyhennykset joko lyhentävät laina-aikaa tai pienentävät maksettavia kuukausieriä. Usein voit neuvotella pankin kanssa uusiksi lisälyhennysten jälkeen.
Tähän säädökseen perustuu myös mahdollisuus uudelleenkilpailuttaa laina tai yhdistellä lainoja. Voit aina maksaa koko lainan halutessasi pois, jolloin korkojen maksu ja lisäkulut pysähtyvät siihen.