Miksi en saa yhdistelylainaa?

Lainojen yhdistäminen ei aina onnistu – Tässä yleisimmät syyt

On varmasti turhauttavaa hakea yhdistelylainaa ja saada vastauksena pelkkä märkä rätti kasvoille. Syitä tällaiselle lopputulokselle on monia. Joillekin niistä pystyy jotain tekemään, toisten kanssa joutuu melkein vain laittamaan hanskat tiskiin.

Tässä yleisimmät syyt lainojen yhdistämisen estymiselle:

• Luottotiedot eivät ole puhtoiset / lainojen takaisinmaksussa on viivettä
• Turhan suuri lainasumma
• Lainahakemuksen virheellinen täyttäminen
• Liian pienet tulot ja/tai liian suuret menot suhteessa niihin
• Epävakaa elämäntilanne
• Olet liian nuori
• Haet lainaa väärästä paikasta

Käydään seuraavaksi kyseiset syyt ratkaisuehdotusten kera läpi.

1. Maksuhäiriömerkintä / viivettä lainojen takaisinmaksussa

Kenties yleisin syy yhdistelylainahakemuksen hylkäämiselle on maksuhäiriömerkintä ja/tai se, ettet ole maksanut nykyisiä velkojasi ajallaan takaisin. Tämä indikoi pankeille ja rahoituslaitoksille sitä, ettet hoida maksuvelvoitteitasi sovitusti, eikä sinulle siksi kannata myöntää lainaa.

Ratkaisu: Voit kokeilla hakea Takuusäätiön takaamaa järjestelylainaa tai hakea vähävaraisille ja pienituloisille suunnattu sosiaalista luottoa kunnaltasi.

2. Liian iso lainasumma

Yhdistelylainahakemuksesi voi mennä hylkyyn yksinkertaisesti siitä syystä, että haet liian suurta summaa, eikä lainantarjoaja usko sinun selviävän luoton takaisinmaksusta.

Ratkaisu: Yritä yhdistää osa vakuudettomista lainoista (priorisoi kalleimmat).

3. Lainahakemuksessa on virheitä tai puutteita

Syy sille, miksi lainojen yhdistäminen ei onnistu, voi löytyä lainahakemuksestasi. Pankit hyödyntävät nykypäivänä pitkälti automatisoitua käsittelyprosessia, joten pienetkin näppäilyvirheet esimerkiksi iässä tai tuloissa voivat aiheuttaa välittömän hylyn.

Ratkaisu: Täytä lainahakemus todella huolellisesti ja tarkasta täyttämäsi tiedot vielä kertaalleen ennen lähettämistä. Älä yritä esimerkiksi huijata liian suurilla tuloilla, koska yleensä tuloista vaaditaan myöhemmin jonkinlainen todiste, kuten palkkakuitti.

4. Taloudellinen tilanne on kysymysmerkki

Tulosi, menosi ja sitä kautta takaisinmaksukykysi vaikuttaa olennaisella tavalla siihen, saatko yhdistelylainaa vaiko et. Jos tulosi ovat pieniä ja epäsäännöllisiä, ja toisaalta kulutat kaikki tienestesi viimeistä senttiä myöten, ei positiivinen lainapäätös ole erityisen todennäköinen.

Ratkaisu: Koita saada tulovirrastasi säännöllinen ja vakaa, ja budjetoi elämäsi niin, että rahaa jää pakollisten menojen jälkeen yli.

5. Elämäntilanne ei ole erityisen vakaa

Luotonmyöntäjät arvioivat potentiaalisia asiakkaitaan paitsi yksilöinä myös kattavina kokonaispaketteina. Tulosi voivat olla kohdallaan ja menotkin suht maltilliset, mutta pelkästään sillä yhdistelylainan saaminen ei ole taattu.

Lainahakemuksen hyväksymiseen tai hylkäämiseen voivat vaikuttaa myös seuraavat asiat:

• Siviilisääty
• Asumistilanne
• Koulutustaso
• Työsuhteen muoto ja/tai kesto

Erityisesti lainanmyöntäjää voi kiinnostaa tulojen säännöllisyys. Epäsäännöllisillä tuloilla on vaikeampi saada yhdistelylainaa.

Ratkaisu: Pyri rakentamaan elämäsi niin stabiiliksi ja varmaksi kuin mahdollista. Se on varmasti helpommin sanottu kuin tehty, eikä mikään ole niin varmaa kuin epävarma.

6. Ikää löytyy liian vähän

Lainojen yhdistämisen onnistuminen on kiinni monen muun tekijän ohella kiinni iästäsi. Joiltakin pankeilta ja rahoituslaitoksilta ei ole mahdollista saada lainaa, vaikka taloudellinen tilanne olisi miten hyvä, jos ikää on esimerkiksi vähemmän kuin 23 vuotta.

Ratkaisu: Vanhene vuosi tai pari (tai koita hakea lainaa paikasta, jossa ikäkriteeri on alhaisempi).

7. Haet lainaa väärästä (tai ainoastaan yhdestä) paikasta

Toisinaan yhdistelylainan saaminen voi estyä sen takia, että haet sitä yksinkertaisesti väärästä paikasta. Esimerkiksi Nordean tapauksessa esteeksi lainojen yhdistämiselle voi muodostua se, ettei palkkaasi makseta Nordean vaan jonkin toisen pankin tilille.

Osa yhdistelylainaa tarjoavista pankeista on kitsaampia maksamaan lainaa tietynlaisessa tilanteessa oleville – kun toisessa paikassa rahahanat voisivat aueta yhdistelylainalle.

Ratkaisu: Kilpailuta lainantarjoajat ja hae yhdistelylainaa yhdellä hakemuksella useasta paikasta lainan saamisen mahdollisuuksia parantaaksesi. Yksi kielteinen vastaus ei ole kaikkien kielteinen vastaus.

Muista kilpailuttaa yhdistelylaina parantaaksesi mahdollisuuksiasi

Lainaa ilman vakuuksia myöntävät nykypäivänä kymmenet ja taas kymmenet pankit ja rahoituslaitokset. Se, että yksi niistä ei suostu tarjoamaan sinulle yhdistelylainaa, ei tarkoita sitä, ettetkö voisi saada lainaa jostain muualta.

Maksimoidaksesi mahdollisuudet saada yhdistelylainaa kannattaa sinun kilpailuttaa yhdistelylainat ja luotonmyöntäjät. Tässä apunasi toimii universumin nopein kilpailutuspalvelu Fuusiolaina, joka kerää yhteen parikymmentä lainantarjoajaa yhteistyökumppaneidensa kautta.

Näin ilmainen kilpailutus tapahtuu:

1. Lainahakemus täyteen infoa: Täytä lainahakemukselle tarvittavat tiedot taloudellisesta tilanteestasi, lainasummasta sekä laina-ajasta.
2. Tarjouksia kehiin: Täytettyäsi hakemuksen välitämme sen eteenpäin noin parillekymmenelle luotonmyöntäjälle. Tämän jälkeen tarjouksia alkaa tipahtelemaan sähköpostiisi, jos sinut vain nähdään potentiaalisena asiakkaana.
3. Kilpailuta, vertaile ja valitse: Vertaile saamiasi tarjouksia ehtojen ja kulujen osalta ja valitse sitten paras tarjous. Jos tarjoukset eivät vaikuta hyviltä, voit jättää ne kaikki lunastamatta, koska kilpailutus ja tarjousten vastaanottaminen ei sido sinua vielä mihinkään.

Jos et saa yhdistelylainaa vielä kilpailutuksen jälkeenkään, kannattaa sinun seuraavaksi ottaa suurennuslasin alle luottojen yhdistäminen vakuuksia hyödyntämällä.

Harkitse myös, voisitko saada vakuudellisen yhdistelylainan

Eikö lainojen yhdistäminen onnistu? Kokeile siinä tapauksessa vakuudellista versiota.

Vakuudettomissa lainoissa pankit ja luotonmyöntäjät eivät saa sinulta mitään pantiksi luottoa vastaan, jolloin riski niiden näkökulmasta on totta kai suurempi. Vakuuksien avulla riski pienenee, koska maksukyvyttömyyden iskiessä lainantarjoaja ei jää tyhjin käsin.

Vakuuksina toimivat esimerkiksi:

• Omistusasunto
• Maa- tai metsäomaisuus
• Sijoitukset (esim. osakkeet ja rahastot)

Jos sinulta löytyy jotain näistä, voit koittaa hakea vakuudellista yhdistelylainaa ja sitä kautta parantaa mahdollisuuksiasi luoton saamiseksi. Mikään ei ole taattua, mutta aina kannattaa yrittää.

Muita keinoja lainojen selvittelyyn

Vaikka lainojen yhdistäminen ei onnistu, ei kannata heittää kirvestä kaivoon, koska velkoja pystyy järjestelmään ja selvittelemään kuntoon muillakin keinoilla.

Yksi keino saada apua velkaongelmiin on ottaa yhteyttä Oikeuspalveluviraston järjestämään Talous- ja velkaneuvontaan. Sitä kautta saat esimerkiksi vinkkejä rahankäytön suunnitteluun sekä kattavasti ohjeita ja neuvoja velka-asioihin liittyen.

Vaihtoehtona voi olla myös yksityinen velanhoitopalvelu, jonka tavoitteena on auttaa sinua pääsemään pois velkakierteestä ja parantamaan taloudellista tilannettasi. Velanhoitopalvelu on usein maksullinen, mutta siitä voi olla apua velanhallintaan ja lainojen maksamiseen nopeammin.

Voit myös olla oikeutettu Takuusäätiön takaamaan järjestelylaina, jolla maksetaan nykyiset vakuudettomat velat pois. Järjestelylainan hakeminen tapahtuu omasta pankista ja siihen voi hakea takauksen Takuusäätiöstä. Takauksen saaminen edellyttää riittävää maksukykyä ja säännöllisiä tuloja, ja sen saamiseksi luottoja ja rästejä saa löytyä maksimissaan seuraavanlaiset määrät:

• Yksinhakija: 34 000 euroa
• Yhdessä hakeva pariskunta: 45 000 euroa

Takuusäätiön takausta ei kuitenkaan kaikki saa, vaan siihen sisältyy aina tarveharkinta. Käytännössä se on tarkoitettu niille, jotka eivät saisi muuten yhdistelylainaa, mutta pystyvät kuitenkin selviytymään sen velvoitteista.

Vaihtoehtona voi olla myös oman hyvinvointialueen sosiaalinen luototus. Näihin kannattaa tutustua oman hyvinvointialueen sosiaalipalveluiden kautta, sillä eri alueilla on erilaiset ratkaisut tarjolla.

Ota oma talous hallintaan ja vältä velkaongelmat jo etukäteen

Velkaongelmat on mahdollista ratkaista hyvällä talouden hallinnalla. Monesti tilanteeseen kannattaa tarttua jo ennen ongelmia, jos mahdollista.

Kun otat taloutesi haltuun, ei velkaongelmia pääse koskaan syntymään – tai ainakin todennäköisyydet sen suhteen pienenevät merkittävästi. Tällöin ei tarvitse enää miettiä, miksi en saa yhdistelylainaa tai miten syvästä velkakierteestä pääsee ulos.

Tässä muutamia vinkkejä, joilla edistät taloudellista hyvinvointiasi ja vähennät rahahuolia:

• Tulot ja menot: Käy läpi, minkä verran rahaa tulee talouteesi sisään ja minkä verran sitä menee ulos. Velkaantumisen syy on mitä todennäköisimmin siinä, että menot ovat tuloja suuremmat. Tähän pitää tehdä muutos.
• Karsi kuluja ja budjetoi: Jotta tulojen ja suhdetta saadaan tasapainoon, pitää sinun aloittaa turhien kulujen karsimisesta. Lopeta suoratoistopalvelut, vähennä vaatteiden ostamista ja myy auto, jos sinulla ei ole siihen oikeasti varaa. Budjetoi sitten elämäsi ja pysy raamien sisällä!
• Säästä, säästä ja säästä: Budjetti kannattaa rakentaa aina niin, että rahaa jää pakollisten menojen jälkeen yli. Ylimääräisistä rahoista kannattaa kerryttää itselle puskuri pahan päivän varalle, jotta esimerkiksi pyykkikoneen hajotessa ei tarvitse ottaa heti lainaa ilman vakuuksia.

Suosittelemme lämpimästi yllä mainittujen vinkkien noudattamista, vaikka esimerkiksi menojen listaaminen voi alkuun tuntua todella kipeältä ja epämiellyttävältä.