Mikä on paras aika vuodesta hakea lainaa?
Lainaa voi hakea netistä milloin tahansa ja kilpailutus sekä tarjousten vertailu kannattaa aina. Mutta onko olemassa parasta aikaa vuodesta, jolloin lainaa kannattaisi hakea edullisempien korkojen tai parempien ehtojen toivossa?
Paras aika on halvan koron aika
Lainojen korot vaihtelevat markkinakorkojen mukaan. Halvimmillaan selviät yleensä silloin, kun yleiset viitekorot, kuten Euribor 3kk ja Euribor 12kk ovat edullisimmillaan. Nämä viitekorot vaikuttavat myös kulutusluottoihin ja yhdistelylainoihin, jotka usein pohjautuvat osittain viitekorkoon sekä lisänä henkilökohtaiseen marginaaliin.
Viitekorot eivät vaihtele vuodenaikojen mukaan säännönmukaisesti, vaan korkopäätöksiin vaikuttaa enemmänkin markkinatilanne ja suhdannevaihtelut.
Euroopan keskuspankin tilastojen perusteella Euribor 12kk korkotaso on keskimäärin ollut kallein heinäkuussa (2,518 %) ja edullisimmillaan joulukuussa (2,388 %). Erot ovat kuitenkin pieniä, ja tarkastelukaudella 1994-2024 selkeämmin suhdanne- ja talousajoittuneita kuin puhtaasti vuodenajan mukaan.
Kuitenkin hakemalla haettuna voidaan todeta, että tähän asti joulukuu on saattanut olla halvin kuukausi hakea lainaa. Monessa lainassa korko kuitenkin vaihtelee suoraan viitekoron mukaan, jolloin henkilökohtaisella marginaalilla on isompi vaikutus.
Lainamarginaaleista on kuitenkin vaikea löytää vastaavaa tilastoa, sillä ne lasketaan aina eri pankeissa ja rahoituslaitoksissa kullekin hakijalle yksilöllisesti.
- Halvinta on hakea lainaa, kun viitekorot ovat alhaalla
- Kilpailuttamalla varmistat, että saat omilla tiedoillasi kilpailukykyisen lainan
Lainan haun aktiivisuus voi vaikuttaa marginaaleihin
Lainan marginaaleihin – eli käytännössä pankin perimään omaan tuottoon lainasta – sen sijaan vaikuttaa korkotason ohella mm. hakijoiden aktiivisuus, taloustilanne ja pankin tavoitteet.
Otetaan esimerkki:
Pankki A näkee taloustilanteen kohenevan ensi vuonna, mutta lainanhakijoita on vähän. Pankki A saattaa tästä syystä laskea omia marginaalejaan ja kilpailla laina-asiakkaista kovempaa.
Pankki B sen sijaan saa jo tarpeeksi lainahakemuksia tavoitteisiinsa nähden, ja uskoo taloustilanteen heikkenevän. Pankin ei kannata tarjota lainaa turhan alhaisin marginaalein, vaan se voi jopa nostaa marginaaleja.
Kilpailu eri pankkien välillä on yksi lainamarginaaleja laskeva tekijä, ja tästä syystä lainojen kilpailuttaminen kannattaa.
Vaikka yksiselitteisesti parasta vuodenaikaa hakea lainaa ei olekaan, kannattaa kilpailutus aina. Voit esimerkiksi tehdä yhdistelylainahakemuksen muutaman kuukauden välein ja napata tarjouksen vasta sitten, kun saat tarpeeksi houkuttelevan koron.