Lainaa yhteishakijan kanssa
Harkitsetko yhteistä lainaa yhteishakijan eli rinnakkaishakijan kanssa? Lainan rinnakkaishakija on loistava tapa parantaa mahdollisuuksiasi saada edullinen laina hyvällä korolla. Mitä isompaa lainaa tarvitset, sen enemmän apua yhteishakijasta voi olla.
Hae lainaa yhteishakijan kanssa säästääksesi koroissa
Kilpailuta laina Fuusiolainalla
- Kilpailuta Fuusion voimalla 20+ pankkia maksutta ja ilman sitoumuksia
Hakiessasi lainaa yhdessä toisen henkilön kanssa, voit usein saada lainalle paremmat ehdot ja halvemman koron. Myös mahdollisuutesi ylipäätänsä saada lainaa paranevat merkittävästi.
Lainalle voi ottaa yhteishakijan, vaikka tarkoituksena olisikin itse maksaa koko laina. Yhteishakija toimii yhteisvastuussa lainasta – eli pankin näkökulmasta riskit pienenevät, kun ne voivat periä takaisinmaksua kummalta tahansa osapuolelta.
Yhteishakija pienentää pankin riskiä – ja täten usein mahdollistaa isomman lainan saamisen paremmin ehdoin. Erityisesti, jos oma tulotilanteesi ei ole niin hyvä tai haet erityisen isoa vakuudetonta lainaa, voi rinnakkaishakijasta olla merkittävästi hyötyä.
Näin helppoa yhteishakijan lisääminen on ✅
Yhteishakija on helppo lisätä lainalle Fuusiolainan lainahakemuksella. Yhteishakijalle on oma kohtansa, ja valitsemalla sen pääset täyttämään samalla myös yhteisen hakijan tiedot.
Yhteishakijasta kysytään pitkälti samoja tietoja kuin päähakijastakin. Ideana on kartoittaa myös yhteishakijan taloudellista tilannetta, jotta pankki voi parhaansa mukaan tehdä mahdollisimman hyvän ja tarkan lainatarjouksen.
Yhteishakija, takaaja vai rinnakkaishakija – Katso erot
Yhteishakija, takaaja ja rinnakkaishakija menevät helposti termeinä sekaisin.
- Yhteishakija on henkilö, joka hakee lainaa yhdessä päähakijan kanssa. Hän on pankin näkökulmasta täysin yhtä vastuussa lainan takaisinmaksusta kuin päähakijakin. Pankille ei ole merkitystä, kuka maksaa lainan lyhennyksiä tai maksetaanko ne puoliksi. Vastuu on aina yhteinen ja kokonaisuudessaan molemmilla.
- Takaaja puolestaan toimii lainan vakuuttajana. Takaaja ei ole itse lainan hakija, mutta hän sitoutuu maksamaan lainan, jos pääasiallinen hakija ei siihen pysty. Takaajan vastuu alkaa siis vasta siinä vaiheessa, kun lainanottaja laiminlyö maksunsa.
- Rinnakkaishakija tarkoittaa käytännössä samaa kuin yhteishakija, termi vain vaihtelee eri pankkien ja lainanvälittäjien välillä.
Vakuudetonta lainaa hakiessasi lainalle otetaan tyypillisesti nimenomaan yhteishakija eli rinnakkaishakija, eikä takaajaa. Näin vastuu on selkeä heti alusta alkaen.
Miksi lainaan kannattaa ottaa yhteishakija?
Yhteishakija on aina pankin näkökulmasta positiivinen asia. Kunhan yhteishakija on luottokelpoinen, pienenevät pankin riskit merkittävästi, ja lainanhakija voi saada merkittäviä etuja.
Listasimme tähän syitä, miksi yhteinen hakija kannattaa.
Paremmat mahdollisuudet lainan saantiin
Yhteishakija parantaa mahdollisuuksia erityisesti isompiin vakuudettomiin lainoihin. Monessa pankissa esimerkiksi yli 30 000 euron lainaa ei voi edes teoriassa saada ilman rinnakkaishakijaa.
Mahdollisuudet voivat parantua jopa 50 %, kun otat lainalle rinnakkaishakijan.
Vaikutus lainan korkoon ja ehtoihin
Sen lisäksi, että lainaa voi saada helpommin, voi sitä saada myös selvästi edullisemmin. Kuvitellaan, että pankki olisi valmis myöntämään yhdelle hakijalle 20 000 euron lainan, mutta vaihtoehtona on myös lainan myöntäminen kahdelle yhteiselle hakijalle.
Pankki tarjoaa herkemmin paremman koron kahdelle yhteiselle hakijalle, sillä sen riskit luottotappiolle ovat selvästi pienemmät. Voit saada siis paremman koron ja ehdot.
Milloin yhteishakijasta on eniten hyötyä?
Yhteishakijasta on eniten hyötyä silloin, kun lainasumma on iso tai pankin kannalta on siinä ja siinä, pystytäänkö tarvittavaa lainasummaa myöntää.
Erityisesti yhteislainaa hyödynnetään asuntolainoissa, remonttilainoissa ja toisaalta yhdistelylainoissa. Eli silloin, kun lainaa haetaan yhteiseen tarkoitukseen, tai silloin kun päähakija tarvitsee isompaa lainaa omaan tarpeeseensa.
Kääntäen yhteishakijasta ei välttämättä ole niin paljoa hyöytyä, jos hakija yksinkin helposti täyttää luottokelpoisuusvaatimukset ja haettava lainasumma on pienempi.
Kilpailuta laina Fuusiolainalla
- Kilpailuta Fuusion voimalla 20+ pankkia maksutta ja ilman sitoumuksia
Kuka voi olla yhteishakija?
Yhteishakijaksi voi ryhtyä, kun täyttää samat minimivaatimukset lainan hakemiselle kuin päähakijakin. Yhteishakijan on oltava luottokelpoinen, säännölliset tulot omaava vähintään täysi-ikäinen, mutta mielellään yli 23-vuotias.
Yhteishakijan on myös oltava Suomessa kirjoilla, omattava suomalainen henkilötunnus ja oltava ollut Suomen väestörekisterissä tarpeeksi aikaa, jotta luottotiedot voidaan arvioida.
Lainan päähakijan ja yhteishakijan on kummankin täytettävä vähintään minimiehdot lainan hakemiselle. Mitä paremmin ehdot täyttää, sitä varmempaa on lainan saaminen hyvällä korolla.
Kannattaako itse ryhtyä yhteishakijaksi?
Onko sinua pyydetty mukaan yhteishakijaksi lainalle, jota puolisosi, ystäväsi tai perheenjäsenesi on ottamassa? Harkitse tarkkaan, ja ryhdy tähän vain jos tiedät velvollisuutesi ja luotat täysin lainanhakijaan.
Yhteishakijaksi ei kannata ryhtyä hetken mielijohteesta tai hyvän päivän tutulle. Ole tarkkana, että tiedät olevasi täysin vastuussa lainan takaisinmaksusta yhtä lailla kuin päähakijakin.
Älä ryhdy yhteishakijaksi, jos epäilet että päähakija ei ole kykeneväinen maksamaan lainanlyhennystä, sillä silloin sen maksaminen tulee myös sinun vastuullesi.
Kannattaako yhteinen laina aina?
Yhteinen hakemus on järkevä, kun haettava summa on suuri, toinen hakijoista tuo selvästi lisää vakautta (tasaiset tulot, puhtaat luottotiedot) tai laina otetaan yhteiseen tarkoitukseen. Tällöin ehdot voivat parantua selvästi.
Jos taas summa on pieni, oma luottokelpoisuutesi vahva ja laina yksityiseen käyttöön, yhteishakijasta saatava hyöty voi jäädä vähäiseksi.
Mieti myös tulevia suunnitelmia: yhteislaina sitoo luottokykyä molemmilta, mikä voi rajata myöhempiä lainatarpeita (esim. asuntolaina).
Hyödyt ja haitat punnittuna
Hyödyt
- Korkeampi todennäköisyys saada laina ja usein paremmat ehdot
- Mahdollisuus suurempaan lainasummaan ja joustavampiin takaisinmaksuehtoihin
- Kahden talouden varassa lainanhoito on vakaampaa odottamattomissa tilanteissa
- Jos et meinaa saada yksin yhdistelylainaa, voi yhteinen hakija pelastaa tilanteen.
Haitat
- Yhteisvastuu: kumpikin vastaa koko velasta, ei vain “omasta puolikkaastaan”
- Vaikutus tulevaan luotonottoon: yhteislaina pienentää molempien lainanottokykyä
- Hallinnollinen puoli: henkilöllisyyksien vahvistus, liitteet ja päätökset aina kahdelle
- Irrottautuminen on työlästä: yhteishakijan poistaminen vaatii yleensä uudelleenarvioinnin tai jälleenrahoituksen
Yhteishakija on yhtä lailla vastuussa lainasta
Yhteislainassa vastuu on yhteinen ja erillinen (molemmat vastaavat koko summasta). Se, maksattekko lyhennyksiä 50/50 vai maksaako vain toinen lainaa takaisin riippuu yhteisestä sopimuksestanne. Pankin kannalta tällä ei ole merkitystä, ja pankki voi periä viivästyneet maksut kummalta tahansa.
Maksuviiveet ja luottotietomerkinnät näkyvät molemmilla, jos lainaa ei pystytä maksamaan takaisin aikataululla. Tehkää siis selkeä maksusuunnitelma lainan maksuun.