Kannattaako lainojen yhdistely?

Näissä tilanteissa lainojen yhdistäminen on järkevää

Milloin yhdistelylainaan kannattaa tarttua? Näitä tilanteita on monia ja olemme käyneet ne kohta kohdalta tarkemmin läpi alla.

Sinulta löytyy monta kallista vakuudetonta lainaa

Selkein tilanne, jossa yhdistelylaina kannattaa, on se, kun takataskustasi löytyy monta pienempää vakuudetonta lainaa korkeilla koroilla höystettynä.

Pienissä lainoissa korot ja muut kustannukset, kuten laskutuslisä ja tilinhoitopalkkio, ovat lähtökohtaisesti suuremmat kuin suurissa lainoissa. Kun tähän yhdistää vielä vakuudettomuuden eli sen, ettei luotonmyöntäjä saa sinulta mitään pantiksi lainarahoja vastaan, nousevat kulut entisestään.

Yhdistämällä pienet lainat isoksi paketiksi saat lainanhoitokustannuksia vähemmälle, minkä lisäksi korkotasokin madaltuu – ja tästäkös lompakkosi pitää.

Tässä havainnollistava esimerkki, jonka kautta ymmärrät laadukkaan yhdistelylainan taian:

Tilanne ennen yhdistelylainaa
Lainat	Velkamäärä	Korko	Tilinhoitokulu (kk)	KK-erä
Luottokortti	3 000 €	18 %	5 €	100 €
Kulutusluotto 1	5 000 €	14 %	5 €	150 €
Kulutusluotto 2	2 000 €	16 %	5 €	70 €
Lyhennys kuukaudessa yhteensä 335 €, takaisinmaksuaika noin 4 vuotta
Lainojen yhdistäminen
Laina	Velkamäärä	Korko	Tilinhoitokulu (kk)	KK-erä
Yhdistelylaina	10 000 €	8 %	5 €	325 €
Lyhennys kuukaudessa yhteensä 325 €, takaisinmaksuaika noin 3 vuotta 2 kuukautta

Yhdistelylainan ehdot ovat joustavammat ja paremmat

Vakuudettoman lainan kulut ja kustannukset koostuvat useimmiten seuraavista asioista:

• Nimelliskorko
• Tilin avausmaksu
• Tilinhoitomaksu (tai muu kk-maksu)
• Mahdollinen laskutuslisä
• Myöhästymismaksut
• Muut kulut (esim. nostopalkkiot ja maksusuunnitelman muutokset)

Yhdistelylainaa kannattaa hakea ja ottaa vastaan vain silloin, kun nämä ehdot ovat nykyistä tilannetta paremmat, eli saamasi lainatarjous on joustavampi ja kuluiltaan edullisempi. Eli esimerkiksi korko on alhaisempi ja voit halutessasi maksaa lainan etuajassa takaisin ilman sanktioita.

Taloudellinen tilanteesi on muuttumassa suuntaan taikka toiseen

Jos taloudellinen tilanteesi on kohentunut, saattavat pankit nyt myöntää lainaa edullisemmin ehdoin. Jos nykyisten lainojen ottamisesta on jo kulunut tovi, kannattaa yhdistelylainakortti katsoa.

Toisaalta homma voi toimia myös toiseen suuntaan, jos ennakoit.

Oletko jäämässä eläkkeelle, opintovapaalle tai vaikkapa äitiyslomalle? Yhdistelylainan hakemista kannattaa harkita, jos tulosi ovat elämäntilanteen muutoksen myötä putoamassa lähitulevaisuudessa ainakin hetkellisesti, koska laadukas yhdistelylaina madaltaa lainakustannuksiasi.

Tässä tilanteessa lainojen yhdistämistä ei kannata venyttää muutosvaiheeseen asti, koska lainan saaminen voi hankaloitua tulotason madaltuessa. Tärkeintä on kuitenkin varmistaa, että oma maksukyky varmasti riittää lainan takaisinmaksuun, ettei velkakuoppa syvene entisestään.

Haluat ottaa menot, kulut ja taloutesi haltuun

Yhdistelylaina auttaa selkiyttämään taloutta ja ottamaan taloudellisen tilanteen kokonaisvaltaisesti haltuun.

Kun sinulla on useita luottoja, laskuja tipahtelee postiluukusta (tai e-laskuna verkossa) tuon tuosta. Jossain vaiheessa voit tipahtaa kärryiltä sen suhteen, mikä lasku koskee mitäkin erää, maksatko pelkkiä korkoja ja milloin missäkin laskussa häämöttää eräpäivä. 

Lisäksi taustalla rullaa useita lainanhoitokuluja, mikä tekee tilanteesta entistäkin epäselvemmän ja kalliimman. Kalliit kulut kasaantuvat ja maksat lainoistasi maltaita.

Jos elät tällaisessa sekametelisopassa, voi lainojen yhdistäminen olla järkevä vaihtoehto. Saat tilanteeseesi huomattavasti enemmän selkeyttä, kun sinulla on vain yksi lyhennettävä lainapaketti kera yhden säännöllisen eräpäivän. Lisäksi kulut tipahtavat, kun lainanhoitokustannusten määrä vähenee.

Lopputuloksena tulojen ja menojen seuraamisesta tulee huomattavasti helpompaa, kuten tulee myös budjetoinnista ja oman talouden hallitsemisesta.

Milloin yhdistelylaina ei kannata?

Kannattaako yhdistelylaina ottaa aina vastaan? Monissa tilanteissa lainojen yhdistäminen on järkevää, mutta aina näin ei ole. Tässä tarkempaa infoa tilanteista, joissa luottoja ei kannata lähteä fuusioimaan:

• Kuukausierä nousee liian suureksi – Saamasi lainatarjouksen kuukausierä on niin suuri, ettet enää selviäisi arjen pakollisista menoista.
• Lainatarjous ei ole koroltaan järkevvä – Aina yhdistelylainan korko ei olekaan miellyttävä. Nykyisten lainojen yhdistäminen ei tietenkään kannata, jos et saa oikeasti matalampaa korkoa ja kuluja lainallesi.
• Takaisinmaksuaika karkaa käsistä – Laina-aika pitenee merkittävästi, jolloin laina tulee loppupeleissä kalliimmaksi, vaikka kuukausierä olisikin alkuperäistä pienempi.
• Et muuta kulutustottumuksiasi – Lainoille ja veloille löytyy aina jokin syy, useimmiten eläminen yli omien varojen (käytät enemmän kuin tienaat). Yhdistelylainalla ei tee mitään, jos et muuta kulutustottumuksiasi ja ota taloudestasi koppia muun muassa turhien kulujen karsimisen ja budjetoinnin kautta.
• Yhdistelylainatarjous ei päihitä nykyisten lainojesi ehtoja – Ei ole millään tavalla taattu, että saat yhdistelylainalle automaattisesti paremman koron ja joustavammat ehdot kuin mitä nykyisistä lainoistasi löytyy. Jos näin käy, kannattaa lainatarjous jättää avaruuteen kellumaan.
• Pääset velkojien kanssa sopuun lyhennyksistä – Sinun kannattaa yrittää neuvotella velkojien kanssa lainojen takaisinmaksusta. Jos saat aikaiseksi esimerkiksi maksukykyysi sopivat kuukausierät tai parhaassa tapauksessa vielä laskettua korkoa, ei yhdistelylaina välttämättä tule halvemmaksi.
• Saat yhdistettyä vain osan lainoistasi – Kaikkien lainojen yhdistäminen ei ole automaatio vaan toisinaan se voi onnistua vain osalle veloistasi. Laske tarkkaan, mitä lainoja yhdistelyyn kannattaa ottaa ja toisaalta kannattaako osan lainoista yhdistäminen ollenkaan.

Yllä mainittujen kohtien lisäksi yksi olennainen syy jättää yhdistelylaina väliin on korko, joka voi huonoimmassa tapauksessa olla suurempi kuin nykyisissä lainoissasi. Tähän asiaan voit perehtyä tarkemmin alla.

Yhdistelylainan korko määrittää paljon

Olipa kyseessä mikä tahansa laina, on merkittävin tekijä kuluista puhuttaessa korko. Eikä nimelliskorko, vaan kaikki kulut ja kustannukset huomioiva todellinen vuosikorko.

Korkotaso määräytyy yhdistelylainoissa pitkälti määrän ja hakijan mukaan. Mitä suurempi lainasumma, sitä pienempi korko useimmiten on. Korot madaltuvat entisestään, jos elät taloudellisesti vakaata elämää ja sinulta löytyy riittävästi maksukykyä, koska riskit ovat silloin luotonmyöntäjän näkövinkkelistä pienemmät.

Lainojen kilpailutus kannattaa, sillä näin laitat pankit kilpailemaan keskenään ja voit valita parhaan koron.

Kun haluat selvittää, kannattaako yhdistelylaina, kannattaa sinun aina kiinnittää katseesi todelliseen vuosikorkoon. Usein se on alhaisempi kuin nykyisissä lainoissasi, mutta ei aina. Jos törmäät tähän tilanteeseen, ei sinun tietenkään kannata ottaa saamaasi tarjousta vastaan.

Tässä havainnollistava esimerkki, miltä kyseinen tilanne voi näyttää:

Tilanne ennen yhdistelylainaa
Lainat	Velkamäärä	Korko	Tilinhoitokulu (kk)	KK-erä
Luottokortti	2 000 €	12 %	5 €	70 €
Kulutusluotto 1	3 000 €	9 %	5 €	100 €
Kulutusluotto 2	1500 €	10 %	5 €	50 €
Lyhennys kuukaudessa yhteensä 235 €, takaisinmaksuaika noin 2,5 vuotta
Lainojen yhdistäminen
Laina	Velkamäärä	Korko	Tilinhoitokulu (kk)	KK-erä
Yhdistelylaina	6 500 €	13 %	5 €	220 €
Lyhennys kuukaudessa yhteensä 225 €, takaisinmaksuaika noin 3 vuotta

Jotta maksimoit mahdollisuutesi välttää tällaiset tilanteet, kannattaa sinun hakea yhdistelylainaa Fuusiolainan kautta.

Kuka voi yhdistää lainat Fuusiolainan avulla?

Kotimainen Fuusiolaina auttaa sinua paitsi hakemaan uutta lainaa myös yhdistämään vanhat lainasi. Fuusion voimaan luottavan sivuston kautta tavoitat jopa 25 pankkia ja luotonmyöntäjää, joilta voit saada lainaa jopa 70 000 euroon asti.

Jotta voit hyödyntää Fuusiolainan palveluita, tulee sinun täyttää seuraavat kriteerit:

• Säännölliset (ja riittävän suuret) tulot
• Suomalainen henkilötunnus
• Puhtaat luottotiedot
• Vähintään 20 vuoden ikä

Jos olet yhdistelylainan tarpeessa ja täytät kyseiset vaatimukset, kokeile Fuusiolainaa ja täytä hakemuksemme. Se ei maksa sinulle mitään, eikä myöskään sido sinua mihinkään. Ensimmäiset tarjoukset saapuvat nopeimmillaan minuuteissa.