Voiko epäsäännöllisillä tuloilla saada yhdistelylainaa?

Epäsäännölliset tulot ovat pankille riski

Epäsäännölliset tulot ovat lähtökohtaisesti pankille aina riski. Siksi pankin kannalta oleellista on, että yhdistelylainaa hakevalla on muuten asiat kunnossa tai lainan takaisinmaksu voidaan jotenkin taata.

Oleellista on myös, millä tavalla tulot ovat epäsäännölliset. Jos ansaitset esimerkiksi kuukausittain aina jotain 2 500 euron ja 3 500 euron väliltä, saattaa pankki hyvin silti myöntää yhdistelylainaa. Jos taas tulot vaihtelevat nollasta vaikka 1 500 euroon, on yhdistelylainan myöntäminen pankille todennäköisesti liian iso riski.

Mitä kaikkia asioita pankki katsoo, jos tulot ovat epäsäännölliset:

• Mistä tulot muodostuvat? Pankin näkökulmasta asiakas, joka saa vaikka vakituisesta työsuhteesta esimerkiksi hieman tuloksen mukaan vaihtelevan palkan, on varsin turvallinen asiakas. Jos taas tulot koostuvat esimerkiksi pätkätöistä, voi lainaa olla vaikeampi saada.
• Mikä on lainanhakijan koulutus ja työtilanne? Pankit arvioivat riskitasoja myös hakijan koulutuksen ja työnimikkeen mukaan. Korkeakoulutettu hyvin työllistetyllä alalla saattaisi saada lainaa, vaikka tulot hieman vaihtelesivatkin kuusta toiseen.
• Voiko lainalle ottaa toisen yhteishakijan? Yhteishakija eli rinnakkaishakija parantaa aina mahdollisuuksia saada lainaa. Yhteishakija on yhtä lailla vastuussa lainan takaisinmaksusta, joten pankki voi herkemmin myöntää lainaa
• Onko lainalle vakuuksia? Jos lainaa epäsäännöllisillä tuloilla ei muuten heru, voi lainalle asetettava vakuus pelastaa tilanteen.

Epäsäännölliset tulot ovat siis yhdistelylainaa hakiessa valitettava punainen vaate pankille. Täysin mahdotonta lainan saaminen ei kuitenkaan tällöinkään ole. Kuten listasta huomaa, arvioivat pankit tilannetta monelta kantilta.

Lue täältä myös muita syitä, miksi et välttämättä saa yhdistelylainaa.

Kilpailuttamalla selvität edellytyksesi saada yhdistelylainaa

Paras tapa selvittää, onko yhdistelylainan saaminen mahdollista epäsäännöllisillä tuloilla, on kilpailuttaa useampi pankki ja rahoituslaitos. Yhdelle pankille hakijan tulot voivat näyttää liian riskipitoisilta, kun taas toinen voi hyväksyä lainahakemuksen, jos muut asiat ovat kunnossa.

Kilpailutus myös varmistaa, että saat parhaat mahdolliset lainaehdot, jos laina myönnetään. Muista täyttää kilpailutushakemus huolellisesti ja rehellisesti. Pankit näkevät nykyisin yhä enemmän tietoja esimerkiksi tulo- ja positiivisesta luottotietorekisteristä, joten tiedoissa kannattaa olla tarkkana.

Kilpailuttamalla näet helposti:

• Myöntääkö jokin pankki lainaa tilanteessasi
• Kuinka paljon voit lainaa saada
• Millä korkotasolla ja kuluilla lainaa tarjotaan
• Kuinka pitkä takaisinmaksuaika on mahdollinen

Vain kilpailuttamalla voit oikeastaan tietää, voitko saada tilanteessasi lainaa. Jos olet aiemmin hakenut lainaa vain yhdestä paikasta, kannattaa tämä kortti ehdottomasti katsoa.

Yrittäjän epäsäännölliset tulot tekevät lainojen yhdistämisestä hankalampaa

Yrittäjän tulot voivat vaihdella hyvinkin paljon kuukaudesta toiseen, mikä tekee yhdistelylainan hakemisesta usein tavallista vaikeampaa. Pankit katsovat yrittäjän kohdalla erityisesti kirjanpitoa ja viime vuosien tuloksia.

Myös yrityksen toimiala, liiketoiminnan vakaus ja tulevaisuuden näkymät vaikuttavat päätökseen. Epäsäännölliset tulot eivät siis yksinään sulje lainan saamista pois, mutta yrittäjän on yleensä toimitettava laajempi selvitys tuloistaan ja taloudellisesta tilanteestaan.

Valitettavasti erityisesti toiminimiyrittäjän on tällä hetkellä poikkeuksellisen vaikea saada yhdistelylainaa tai lainaa ylipäätänsä. Positiivinen luottotietorekisteri ei nimittäin aina kata elinkeinotoiminnasta saatuja tuloja, jolloin pankki ei suoraan näe tulotilannetta.

Jos olet yrittäjä, suosittelemme pyytämään tarvittaessa pankkeja tekemään manuaalisen luottopäätöksen – eli jos automaattinen päätöksenteko antaa tuloksena ei, pyydä vielä, voisiko tilanteen tarkistaa manuaalisesti.

Pankki arvioi yrittäjältä mm.:

• Viimeisten tilikausien tuloksen ja liikevaihdon
• Kuukausittaisten tulojen vaihteluvälin
• Yrityksen toimialan riskitason
• Mahdolliset vakuudet tai yhteishakijan

Jos et saa markkinaehtoista yhdistelylainaa, kokeile muita vaihtoehtoja

Vaikka pankit eivät myöntäisi yhdistelylainaa epäsäännöllisten tulojen takia, on olemassa myös muita vaihtoehtoja. Esimerkiksi Takuusäätiöstä tai oman hyvinvointialueen talousneuvonnasta voi olla apua.

Tärkeintä on, että lainojen määrä vähenee ja kokonaiskulut pienenevät. Jos tilanne on vaikea, kannattaa kääntyä myös virallisten tukipalveluiden puoleen. Niistä voi saada maksutonta neuvontaa, apua velkojen järjestelyyn tai jopa takausta lainalle, jos muut vaihtoehdot eivät onnistu.

Vaihtoehtoisia ratkaisuja ja apukanavia voivat olla:

• Takuusäätiö – velkaneuvonta tai takaus järjestelylainalle
• Oman kunnan talous- ja velkaneuvonta – maksutonta apua velkojen selvittämiseen
• Oma pankki vakuudella – esim. omistusasunto tai säästöt vakuutena