Yhdistelylaina yhdistää vanhat kalliit lainat

Yhdistelylaina tarkoittaa yksittäistä isompaa lainaa, jota haetaan vanhojen lainojen poismaksamiseksi. Yhdistelylainan tavoitteena on alentaa nykyisiä lainakustannuksia – yksi isompi laina voi olla ehdoiltaan useaa pienempää suotuisampi.

Lainojen yhdistämisessä kiinnitetään huomiota nykyisten lainojen korkoihin ja kuluihin. Erityisesti vakuudettomissa pienlainoissa ne voivat olla korkeita, jolloin yhdistelylaina saattaa alentaa lainakustannuksia merkittävästikin.

Fuusiolaina kilpailuttaa yhdistelylainatarjoukset muutamalla napin painalluksella. Kauttamme voit vertailla jopa 25 eri pankin ja luotonmyöntäjän tarjouksia helposti yhdellä lainahakemuksella.

Hae Fuusiolainan yhdistelylainaa:

1. Täytä haettavan lainan perustiedot: Lainasumma, laina-aika ja yhteystietosi.
2. Ohjaamme oikealle lainahakemukselle: Pääset täyttämään yhdistelylainan lainahakemuksen, jolla selvitetään taloudellista tilannetta, nykyisiä lainoja ja otetaan halutessa mukaan myös yhteishakija.
3. Pankit osallistuvat tarjouskilpailuun: Pankit voivat hakemuksesi perusteella tehdä lainatarjouksen. Näitä tarjouksia voit itse vertailla rauhassa ja valita sinulle sopivimman – tai jättää tarjoukset hyväksymättä.

3 tärppiä: tämän takia yhdistelylaina kannattaa

Yhdistelylainan hyödyntämiseen on monta hyvää syytä. Keräsimme niistä 3 tärkeintä. Tämän takia yhdistelylainaa kannattaa hakea.

Aiheeseen liittyviä artikkeleita

Usein kysyttyä yhdistelylainoista

Kannattaako yhdistelylaina oikeasti?

Yhdistelylaina on usein kannattava, jos sille saa tarpeeksi edullisen koron. Monissa tilanteissa yksi isompi laina on kuluilta ja koroilta useampaa pientä lainaa edullisempi – mutta ei kuitenkaan täysin automaattisesti.

Kilpailuttamalla selvität, voisiko yhdistelylainasta olla sinulle hyötyä. Jos yksikään pankki ei tarjoa järkevää korkoa, voit hylätä kaikki lainatarjoukset ja jättää lainan nostamatta. Palvelumme käyttö ei koskaan sido ottamaan huonoa lainaa.

Kuluttajamedia Ry:n artikkelista voit lukea lisää, miten omaa taloutta ja sopivaa yhdistelylainaa kannattaa arvioida.

Kuka voi saada yhdistelylainan?

Yhdistelylainan voi yleisesti saada täysi-ikäinen Suomessa vakituisen osoitteen omaava henkilö, joka on hoitanut raha-asiansa hyvin eikä omaa maksuhäiriömerkintöjä. Pankkien tarjouksiin vaikuttaa hakijan tulotaso ja arvio taloudellisesta tilanteesta. Mitä enemmän säännöllisiä tuloja, sitä paremmat edellytyksen on saada yhdistelylainatarjous.

Pankin arvioon voi edesauttaa myös lainalle otettavalla yhteishakijalla, jolloin lainan saaminen on todennäköisempää. Isompiin yhdistelylainoihin tämä voi olla jopa vaatimuksena.

Paljonko yhdistelylainaa voi saada?

Yleisesti yhdistelylainaa voi saada ilman vakuuksia maksimissaan 70 000 euroa. Pankit ja rahoituslaitokset arvioivat yksilöllisesti hakijan tietojen perusteella edellytykset saada eri kokoisia lainoja, joten kaikki eivät voi saada maksimimäärää yhdistelylainaa.

Vakuudellista yhdistelylainaa voi saada tätäkin isomman summan, mutta vakuudellinen laina vaatii usein yksilöllisen lainaneuvottelun.

Kannattaako luottokorttien velat yhdistellä?

Myös luottokorttivelat kannattaa yhdistää yhdistelylainalla – varsinkin, jos niiden korko on korkea. Monessa luottokortissa korko voi olla huomattavan korkea, jopa 20 %, jolloin edullisemmalla yhdistelylainalla voi saavuttaa selvää etua.

Vinkki! Voit hakea lainalle pidempää maksuaikaa, mutta maksaa sen pois aikataulua nopeammin ja säästää korkokuluissa, jos pankit eivät myönnä lainaa lyhyemmällä maksuaikataululla vakiona.

Mitä pankkeja ja rahoitusyhtiöitä Fuusiolaina kilpailuttaa?

Fuusiolainan lainakilpailutus toimii yhteistyössä johtavien lainanvälittäjien kanssa. Kilpailutushakemus välitetään jopa 25 eri pankille ja rahoitusyhtiölle, jotka toimivat Suomessa. Mukana on sekä perinteisiä pankkeja että netissä toimivia digipankkeja Suomesta ja mm. muista Pohjoismaista. Pankilla on oltava Suomessa sivuliike, jotta se voi tarjota lainaa.

Laske yhdistelylainan mahdollinen säästö

Kokeile yhdistelylainalaskuria ja laske mahdollinen säästösi helposti. Yhdistelylainalaskuri on tarkoitettu havainnollistavaksi apuvälineeksi, jolla voit testata erilaisilla todellisilla vuosikoroilla, paljonko yhdistelylainan kulut voisivat olla nykyisiin lainoihisi verrattuna.

Näin käytät yhdistelylainalaskuria:

• Listaa kaikkien yhdistettävien lainojen summat, laina-ajat ja todelliset vuosikorot
• Valitse yhdistelylainan maksuaika ja todellinen vuosikorko
• Vertaa suuntaa antavia tuloksia

Kilpailutus on fiksun ihmisen hommaa

Kilpailuttaja on fiksu ja vertaa tarjolla olevat vaihtoehdot ennen päätöstä. Fuusiolainan kautta lainojen yhdistämisen kilpailutus käy käden käänteessä – kattava kilpailutus varmistaa, ettet maksa lainoistasi ylimääräistä.

Kilpailuttamisen voi hoitaa myös itse täyttämällä lainahakemuksen useaan pankkiin. Kattavan kilpailutuksen tekeminen näin voi kuitenkin olla työlästä ja hankalaa, Fuusiolainan avulla tavoitat yhdellä hakemuksella helposti jopa 25 eri pankkia käden käänteessä.

Fuusiolainan avulla haet lainaa helposti yksinkertaisen hakemuksen avulla.

Lainojen kilpailuttaja varmistaa kilpailukykyisen hinnoittelun itselleen. Jokainen pankki arvioi lainanhakijan yksilöllisesti ja tekee tälle tarjouksen hakemuksen tietojen perusteella.

• Kilpailutuksen ei tarvitse olla vaikeaa: Fuusiolainalla kaikki hoituu yhdellä lainahakemuksella.
• Kilpailutukseen ei tarvitse käyttää tuhottomasti aikaa: Manuaalinen kilpailutuskin on fiksua, mutta se voi viedä ylimääräistä aikaa.
• Paras hinta löytyy vertailemalla: Oma pankkisi ei välttämättä tee parasta tarjousta, siksi vaihtoehdot kannattaa kilpailuttaa.

Monipuolisen lainavertailun avulla vertaat sekä tuttuja kotimaisia pankkeja että erilaisia netissä toimivia digipankkeja.

Lainojen yhdistäminen netissä onnistuu ilman vakuuksia

Lainojen yhdistäminen ei yleensä vaadi vakuuksia. Yhdistelylainaa hakevalla ei välttämättä ole esimerkiksi jo maksettua asuntoa, jota voisi käyttää uuden lainan vakuutena, vaan laina tulisi saada vakuudettomana. Netissä lainoja voidaan nykyisin myöntää ilman vakuuksia jopa 70 000 euroon saakka, kiitos kehittyneiden luottokelpoisuusarvioiden ja positiivisen luottotietorekisterin.

Pankit saavat nykyisin entistä tarkemman tiedon hakijan taloudellisesta tilanteesta, joten isompiakin lainoja voidaan myöntää ilman vakuuksia.

Vakuudeton laina on myös hakijalle ylivoimaisesti helpoin, sillä silloin ei vaadita arvioita vakuuden arvosta tai fyysisesti käytäviä lainaneuvotteluja.

Lue myös: vakuudeton vai vakuudellinen yhdistelylaina.

Yhdistelylainaa voit hakea ilman vakuuksia n. 50 000 – 70 000 euroon saakka. Isoimmat lainasummat vaativat yleensä hyvää taloudellista tilannetta ja joissain tapauksissa myös yhteishakijaa lainalle.

Pienemmän yhdistelylainan voi saada ilman vakuuksia helpommin.

Hae yhdistelylainaa 3 vaiheessa

1. Lainahakemuksen täyttäminen: Yhdistelylainan hakeminen alkaa lainahakemukselta. Hakemuksella kartoitetaan lainan kilpailuttajan taloudellista asemaa, kerätään tarvittavat henkilötiedot ja arvioidaan nykyisiä lainoja. Hakemukselle täytetään jo tässä vaiheessa myös tiedot yhdistettävistä lainoista.

2. Pankit tekevät tarjouksia: Hakemuksesi perusteella kilpailutuksessa mukana olevat pankit voivat tehdä tarjouksen tai jättää tarjouksen tekemättä. Lainatarjouksista näet aina perustiedot, kuten todellisen vuosikoron, nimelliskoron, koron tyypin (vaihtuva vai kiinteä) ja lisäkulut.

3. Päätös on sinun: Jos saat mieleisen yhdistelylainatarjouksen, jolla lasket lainakustannuksiasi, voit hyväksyä sen saman tien. Pankista riippuen pankki saattaa maksaa nykyiset lainat puolestasi, tai tämä saattaa jäädä sinun tehtäväksesi.

Näin yhdistelylaina selkiyttää talouttasi

Monelle velat kasaantuvat huomaamatta: pieni kulutusluotto, luottokorttivelka, osamaksu ja ehkä vielä yksi vanha laina. Erilliset eräpäivät, korkotasot ja laskut tekevät kokonaisuuden hahmottamisesta vaikeaa. Yhdistelylaina tuo tähän selkeyttä ja kerää kaikki lainaerät yhteen.

Mikä muuttuu yhdistelyn myötä?

• Yksi lasku usean sijaan – eräpäivä on aina sama, joten riski unohtaa maksu pienenee, etkä enää ”hautaudu” laskujen alle.
• Selkeä kuukausierä – tiedät tarkasti, paljonko velan lyhennykseen menee joka kuukausi.
• Korkokulut hallintaan – yhdistelyllä voi usein laskea kokonaiskorkoa, jolloin maksat vähemmän ylimääräistä.
• Aikataulu näkyväksi – näet selkeästi, milloin olet velaton, eikä maksusuunnitelma tunnu loputtomalta.
• Muutokset ovat helpompia – esimerkiksi lyhennysvapaata tai eräpäivän siirtoa on helpompi hakea yhdelle yhdistelylainalle.

Esimerkkitilanne ennen ja jälkeen yhdistelyn

Tilanne	Ennen yhdistelyä	Yhdistelyn jälkeen
Lainoja	4 erilaista (kulutusluotto, kortti, osamaksu, pikalaina)	1 yhdistelylaina
Eräpäiviä	4 eriä, eri päivinä kuukaudesta	1 eräpäivä
Kokonaiskorko	Keskimäärin 17 %	9 %
Kuukausierä	Vaihtelee, 550–620 €	Selkeä 480 €
Velattomuus	Epäselvä, riippuu maksusuunnitelmasta	Ennakoitava, esim. 4 vuoden päästä

Tämä esimerkki havainnollistaa, kuinka pelkkä selkeys voi tuoda merkittävää mielenrauhaa ja säästöä. Vaikka säästö kuukausierässä ei olisi valtava, ennakoitavuus helpottaa pitkällä aikavälillä enemmän kuin saattaisi arvatakaan.

Yhdistelylaina tukee myös henkistä hyvinvointia

Taloudellinen epävarmuus on yksi suurimmista stressin aiheuttajista. Kun velat on niputettu yhdeksi selkeäksi kokonaisuudeksi, moni kokee, että:

• raha-asiat eivät enää hallitse arkea,
• velat eivät tunnu ”salakavalilta”, vaan hallittavilta,
• omaan tilanteeseen on helpompi suhtautua rationaalisesti tunteiden sijaan.

Yhdistelylaina voi siis oikein käytettynä olla askel kohti velattomuutta ja taloudellista mielenrauhaa. Muista kuitenkin, että kaikki on lopulta kiinni itsestäsi – ja yhdistelylainasta voi olla myös haittaa, jos et katkaise velkaantumista sen avulla.

Milloin yhdistelylaina ei kannata?

Lainojen yhdistäminenkään ei aina ole kannattavaa. Keräsimme listaan tyypillisiä tapauksia, joissa lainojen yhdistämisestä ei ole hyöytyä.

• Lainakustannukset eivät alene, vaan laina-aika pitenee: Tyypillisin näennäinen säästö, joka osoittautuu kuitenkin kalliiksi, on yhdistelylaina, jossa kuukausierä laskee vain laina-aikaa pidentämällä. Pahimmillaan korko on jopa kalliimpi tai vain vähän edullisempi, mutta pidentynyt laina-aika nostaa lainan elinkaarikustannukset aiempaa korkeammiksi.
• Nykyinen laina on matalakorkoista, esim. vakuudellista lainaa: Vakuudellisissa lainoissa, kuten asuntolainassa, pankkilainassa tai opintolainassa korko voi olla valmiiksi matala. Vakuudeton yhdistelylaina on tällöin harvoin oikea ratkaisu, sillä korkotarjous on tuskin parempi.
• Sinulla on maksuhäiriömerkintä: Yhdistelylainan vaatimuksena on lähes aina puhtaat luottotiedot. Jos sinulla on maksuhäiriömerkintä, on epätodennäköistä, että voisit saada järkevää yhdistelylainatarjousta kaupallisilta luottomarkinnoilta.
• Kallista lainaa otetaan myöhemmin lisää: Jos yhdistelylainaa käytetään vain velkaantumisen pitkittämiseen, ei se kannata. Jos yhdistelylainan jälkeen jatketaan omien varojen yli elämistä ja otetaan lisäää kallista lainaa, toimi yhdistelylaina itseään vastaan.
• Et saa järkevää yhdistelylainaa: Aina järkevää yhdistelylainaa ei ole saatavilla. Pankit tekevät lopulta bisnestä ja arvioivat edellytyksiä myöntää lainaa. Jos taloustilanteesi ei ole pankin mielestä tarpeeksi hyvä yhdistelylainan myöntämiseen järkevällä korolla, he voivat jättää tarjouksen tekemättä tai tarjota turhan korkeaa korkoa.

Yhdistelylaina on laina siinä missä muutkin. Lopulta kyse on nykyisten luottojen uudelleenrahoituksesta, joten lainavertailu ja ehtoihin tutustuminen kannattaa tehdä huolella ja harkiten.